Calculer les 5 meilleures années pour la retraite : méthode et astuces pour optimiser vos revenus

Planifier sa retraite peut sembler complexe, mais choisir les cinq meilleures années de revenus pour optimiser ses prestations est fondamental. En France, ces années déterminent en grande partie le montant de votre pension. Identifier les périodes les plus lucratives de votre carrière et comprendre les subtilités du système de calcul sont donc essentiels.

Pour y parvenir, il faut suivre quelques astuces et méthodes éprouvées. Par exemple, il peut être judicieux de maximiser ses revenus en fin de carrière ou de prendre en compte certaines primes et bonus. Ces stratégies permettent d’augmenter le montant de votre pension et de profiter sereinement de votre retraite.

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Comprendre le calcul des meilleures années pour la retraite

Pour optimiser votre pension de retraite, il faut bien comprendre le calcul du Salaire annuel moyen (SAM). Le SAM représente la moyenne des 25 meilleures années de revenus. Cette base de calcul est utilisée pour déterminer le montant de votre pension de retraite.

Le SAM est soumis à un coefficient de revalorisation qui ajuste les salaires passés à la valeur actuelle de l’argent. Par exemple, en 2023, le coefficient pour les revenus de 1990 était de 1,57. Ce mécanisme permet de compenser l’inflation et les variations économiques.

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Un autre élément clé est le Plafond de la Sécurité sociale (PASS), qui limite le montant pris en compte pour le SAM. En 1990, ce plafond était fixé à 19 977 €. Les revenus supérieurs à ce plafond ne sont pas intégrés dans le calcul.

La retraite à taux plein est obtenue à 64 ans avec le nombre requis de trimestres ou à 67 ans sans ce nombre de trimestres. La pension à taux plein équivaut à 50 % du SAM. Pour ceux qui n’atteignent pas le nombre de trimestres requis, une décote est appliquée, réduisant ainsi la pension. À l’inverse, une surcote augmente la pension pour ceux qui continuent à travailler après l’âge légal de départ.

La Réforme des retraites de 2023 a introduit plusieurs changements, notamment un âge de départ à la retraite progressivement relevé et une durée d’assurance allongée pour bénéficier du taux plein. Ces ajustements visent à pérenniser le système de retraite face aux défis démographiques et économiques.

Identifier les 5 meilleures années de revenus

Pour maximiser votre retraite, identifiez vos 5 meilleures années de revenus. Ces années auront un impact significatif sur le calcul de votre Salaire annuel moyen (SAM).

Prenons l’exemple de Jean-Pierre. En 1990, il a perçu deux salaires différents : 17 500 € et 30 000 €. Après application du coefficient de revalorisation de 1,57 pour cette année, ses revenus revalorisés seront respectivement de 27 475 € et 47 100 €.

• Revenu de 17 500 € en 1990 devient 27 475 €
• Revenu de 30 000 € en 1990 devient 47 100 €

Pour déterminer vos 5 meilleures années, comparez les montants revalorisés de chaque année. Sélectionnez les années dont les revenus revalorisés sont les plus élevés.

Jean-Pierre a aussi perçu 35 000 € en 1995 et 40 000 € en 2000, avec des coefficients de revalorisation respectifs de 1,4 et 1,3. Après revalorisation, cela donne :

• Revenu de 35 000 € en 1995 devient 49 000 €
• Revenu de 40 000 € en 2000 devient 52 000 €

Les 5 meilleures années de Jean-Pierre sont donc 1990 (47 100 €), 1995 (49 000 €) et 2000 (52 000 €).

Pour optimiser votre retraite, appliquez cette méthode. Utilisez les coefficients de revalorisation fournis par la Caisse de retraite et choisissez judicieusement vos meilleures années.

Optimiser ses revenus de retraite : astuces et stratégies

Pour optimiser vos revenus de retraite, plusieurs stratégies peuvent être mises en place. Suivez ces conseils pour maximiser vos gains.

Choisir les bonnes options de départ

Le choix de la date de départ à la retraite peut avoir un impact significatif sur le montant de votre pension. Attendre l’âge de la Retraite à taux plein vous permet de bénéficier de 50 % de votre Salaire annuel moyen (SAM). Si vous partez plus tôt, votre pension sera réduite par un coefficient de proratisation et une décote.

Surcote et cumul emploi-retraite

Si vous continuez à travailler après l’âge légal de départ à la retraite, vous pouvez bénéficier d’une surcote, augmentant ainsi votre pension. Le cumul emploi-retraite est aussi une option viable. Vous pouvez percevoir une pension tout en continuant à travailler, augmentant ainsi vos revenus globaux.

Investissements et assurances

Pour compléter votre retraite, envisagez des investissements comme l’assurance vie ou un plan retraite PER. Ces produits financiers offrent une sécurité supplémentaire et peuvent être ajustés selon vos besoins. Nature et Résidence Silver ainsi que Neovia proposent des conseils pour optimiser ces investissements.

Exemples concrets

Jean-Pierre, ayant travaillé 40 ans, décide de partir à 64 ans. Grâce à ses 5 meilleures années, son SAM est de 45 000 €. En partant à taux plein, il obtient une pension de 22 500 € par an. S’il avait continué à travailler jusqu’à 67 ans, sa pension aurait augmenté de 5 % par an, soit 24 750 € par an.

Exemples concrets et simulations de calcul

Prenons l’exemple de Jean-Pierre, un salarié ayant travaillé 40 ans et percevant différents salaires au cours de sa carrière. En 1990, il touchait 17 500 € par an, montant revalorisé à 27 475 € avec un coefficient de revalorisation de 1,57. En 2000, son salaire annuel était de 30 000 €, revalorisé à 31 363,89 €.

Pour calculer le Salaire annuel moyen (SAM) de Jean-Pierre, il faut prendre les 25 meilleures années de revenus. Supposons que ses meilleurs salaires sont répartis comme suit :

• 1990 : 27 475 €
• 2000 : 31 363,89 €
• 2010 : 35 000 €
• 2015 : 40 000 €
• 2018 : 42 000 €

La moyenne de ces années donne un SAM de 35 567,58 €. À partir de ce montant, la pension de retraite à taux plein est calculée comme 50 % du SAM, soit 17 783,79 € par an.

Si Jean-Pierre décide de partir à la Retraite à taux plein à 64 ans avec tous ses trimestres validés, il percevra cette pension sans décote. En revanche, s’il part plus tôt, sa pension sera réduite par un coefficient de proratisation.

Pour mieux comprendre l’impact de la surcote, supposons que Jean-Pierre continue à travailler jusqu’à 67 ans. Sa pension augmentera de 5 % par année supplémentaire, soit un total de 15 % d’augmentation. Sa pension annuelle sera alors de 20 451,35 €.

Ces simulations montrent l’impact des choix sur le montant de la pension. Utilisez ces données pour optimiser votre propre retraite.